コラム
法人カード現金化とファクタリングの違いを徹底解説
事業を運営する中で、事業資金や運転資金、設備資金など急な資金需要が発生することは少なくありません。
そんなとき、資金調達の手段として「法人カード現金化」や「ファクタリング」が選択肢に挙がることがあります。
一見似ているように思える両者ですが、仕組みやリスク、適した利用シーンは大きく異なります。
このコラムでは、両者の違いをわかりやすく解説し、事業主が適切な選択をするためのポイントを紹介します。
法人カード現金化とは？
法人カード現金化とは、法人向けクレジットカードのショッピング枠を活用して現金を調達する方法です。
具体的には、カードで高額な商品やサービスを購入し、それを換金性の高い商品に変えて売却、または専門業者を通じて現金化するケースが一般的です。
【特徴】
- 即時性：業者のウェブサイトがしっかりしているか、会社概要や所在地、連絡先が明記されているかをチェック。怪しいサイトはデザインが粗雑だったり、情報が不足していることが多いです。
- 手軽さ：クレジットカードさえあれば、審査不要で利用できる。
- 仕組み：カードのショッピング枠を利用し、支払いは後日（分割やリボ払いも可）。
メリット
- 急な資金ニーズに対応しやすい。
- 審査や書類提出が不要。
- 個人事業主や小規模事業者でも利用可能。
デメリット
- 高コスト：手数料（10～30％程度）が発生し、カードの利息も加わる場合がある。
- 規約違反リスク：クレジットカード会社の利用規約で現金化が禁止されており、発覚するとカード停止や強制解約の可能性。
- 法的なグレーゾーン：違法ではないが、詐欺的行為とみなされるリスクがある。
利用シーン
- 短期間の資金不足を補いたい。
- 他の融資手段が利用できない場合。
- 一時的な運転資金が必要。
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未回収の請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。
売掛金の回収を待たずに資金を得られるため、キャッシュフローの改善に役立ちます。
【特徴】
- 売掛債権が対象：取引先への請求書（売掛金）が必要。
- 審査：取引先の信用力（売掛金の回収可能性）が重視される。
- 契約形態：2社間（自社とファクタリング会社）または3社間（自社、取引先、ファクタリング会社）。
メリット
- 借入ではない：負債が増えず、バランスシートに影響しない。
- 信用リスクが低い：自社の信用力ではなく、取引先の信用力が審査対象。
- 合法性：法的に認められた資金調達方法。
デメリット
- 手数料：2社間では10～20％、3社間では2～10％程度の手数料がかかる。
- 取引先への影響：3社間ファクタリングの場合、取引先に債権譲渡が通知される。
- 利用条件：売掛債権がなければ利用できない。
利用シーン
- 売掛金の回収まで待てない場合。
- 銀行融資が受けられない企業。
- キャッシュフローの安定化を図りたいとき。
法人カード現金化とファクタリングの比較
| 項目 | 法人カード現金化 | ファクタリング |
|---|---|---|
| 資金調達の仕組み | クレジットカードのショッピング枠を利用 | 売掛債権を売却 |
| 審査 | 不要 | 取引先の信用力を審査 |
| 手数料 | 10%〜30%程度 | 2〜20% |
| 即効性 | 最短即日 | 最短即日〜数日 |
| 必要条件 | 法人カードの利用枠 | 売掛債権の保有 |
| リスク | カード停止、規約違反 | 取引先への通知（3社間） |
| 対象者 | カードを持つ事業者 | 売掛債権を持つ企業 |
どちらを選ぶべきか？
法人カード現金化が適する場合
- 売掛債権がない、または少額の資金をすぐに必要とする。
- 他の資金調達手段が利用できない。
- 短期間のつなぎ資金が必要で、リスクを理解した上で利用する。
ただし、カード会社や法的なリスクを考慮し、慎重な判断が求められます。
ファクタリングが適する場合
- 売掛債権があり、キャッシュフローの改善を目指す。
- 取引先の信用力が高い。
- 長期的な資金調達手段として、合法かつ安全に利用したい。
ファクタリングは、特にBtoB取引を行う企業にとって、信頼性の高い選択肢です。
注意点と賢い資金調達のポイント
法人カード現金化の注意点
- 信頼できる業者を選ぶ（悪質業者のリスクあり）。
- カード会社の規約を確認し、リスクを理解する。
- 返済計画を立て、利息負担を最小限に抑える。
ファクタリングの注意点
- 手数料や契約内容を事前に確認。
- 3社間契約の場合、取引先との関係に配慮する。
- 継続的な利用はコスト増につながるため、計画的に。
資金調達のポイント
- 目的を明確化：短期的な資金ニーズか、長期的なキャッシュフロー改善か。
- コスト比較：手数料や利息を比較し、総コストを把握。
- 代替手段の検討：銀行融資やクラウドファンディング、補助金なども視野。
まとめ
法人カード現金化とファクタリングは、どちらも事業の資金調達に役立つ手段ですが、仕組みやリスク、適したシーンは大きく異なります。
法人カード現金化は手軽だが悪質な業者などのリスクもあり、ファクタリングは合法的で信頼性が高いものの売掛債権が必要という違いがあります。
事業の状況や資金ニーズに応じて、最適な方法を選びましょう。
資金調達に悩む事業主は、専門家や信頼できる業者に相談し、計画的な利用を心がけることが成功の鍵です。
2025/8/27